Jak świadomie planować swoje finanse??

Czy wiesz że statystyczny polak traci ponad 2mln złotych w skali swojego życia, tylko dlatego że nie potrafi planować swoich finansów? Czy wiesz jak tego uniknąć i zarabiać zamiast tracić?

Przeciętny Polak zarabiający na rękę 2000–3000 zł, traci ponad 2 000 000 zł w swoim życiu. Tak, to nie jest pomyłka. To jest kwota jak najbardziej realna. To między innymi suma nieodzyskanych odsetek od kredytów, kar finansowych oraz niezrealizowanych zysków z powodu błędnych decyzji finansowych. Jak to jest możliwe, że tak wielka kwota przecieka nam przez palce w ciągu całego życia?

Niby każdy wie, że planowanie jest bardzo ważną rzeczą, jednak niewiele osób wie, jak to robić i robi to w praktyce. Mało kto potrafi policzyć i faktycznie zdać sobie sprawę z tego, ile pieniędzy wyrzuca się w błoto. Tego między innymi dowiesz się w trakcie trwania akcji „Porozmawiajmy o pieniądzach”. Dzięki planowaniu finansowemu możesz te pieniądze, wspomniane na początku, po prostu mieć, ale — przymusu nie ma! Nikt nie zmusi Cię do tego, żebyś budował zamożność, i nikt nie zrobi tego za Ciebie.

Jak to możliwe, że aż tyle pieniędzy ludzie marnują? Założenia są bardzo proste i oceń samodzielnie, czy wg Ciebie realne. Zacznijmy od tego, ile pieniędzy co miesiąc każdy z nas mógłby zatrzymać w swoim portfelu, gdyby potrafił lepiej zarządzać przepływami finansowymi (czyli po prostu wydatkami, przychodami). Przyjmuje się, że jest to nawet w granicach 15–20% naszego comiesięcznego budżetu. Aby jeszcze bardziej zaostrzyć warunki, uznajmy, że absolutnie bezpiecznym założeniem jest 5%. To daje przy wynagrodzeniu 2500 zł dokładnie 125 zł co miesiąc dodatkowo w naszym portfelu. Dodajmy, że mówimy o kwotach możliwych do uzyskania bez zmiany dotychczasowego poziomu życia.

Dla potrzeb obliczeń załóżmy 50 lat pracy zawodowej. Jeśli pomnożymy tę kwotę przez 12 miesięcy w roku, to przez 50 lat uzyskamy stosunkowo niewielką (z perspektywy całego życia) kwotę 75 000 zł. I pewnie większość osób właśnie tak do tego tematu podchodzi.

Co by się jednak stało, gdyby te 125 zł miesięcznie systematycznie inwestować (co w dzisiejszych czasach może robić absolutnie każdy i nie potrzeba do tego nie wiadomo jakich pieniędzy).

Załóżmy zatem jak najbardziej realne (a wręcz zaniżone) zyski z inwestycji w skali 50 lat na poziomie 10% rocznie. Czy jesteś w stanie obliczyć, ile zysków przyniesie po 50 latach nasze 125 zł, uzyskane dzięki odpowiedniemu planowaniu finansowemu? Dla przypomnienia, gdybyśmy nic z tymi pieniędzmi nie robili, mielibyśmy 75 000 zł po 50 latach. Inwestując z 10% zyskiem, po 50 latach otrzymujemy kwotę 2 183 595,09 zł! To jest kwota, którą z reguły wyrzucamy w błoto, przez całe życie, nie wiedząc, jak planować finanse i jak zarządzać pieniędzmi. Zastanów się, czy nie warto w takim razie czegoś zmienić?

Zadaj sobie na początek pytanie: 
Dlaczego w Twoim życiu finansowym:

się nie wydarza to — co się nie wydarza?
się wydarza to — co się wydarza?
się nie wydarza to — co ma się wydarzyć?
się wydarza to — co nie ma się wydarzyć?

Nie ulega wątpliwości, że planowanie finansowe to proces. Jego efektem powinna być poprawa finansów osobistych w wielu aspektach. W tym sensie każdy plan jest lepszy od niczego. Czym zatem ma się różnić plan doradcy finansowego od planu „niedoradcy”? Jak planują doradcy finansowi i co odróżnia ich plany finansowe od innych?

Doradca Aaron Patzer sprowadza plan finansowy do 3 punktów, które może zapamiętać nawet laik:

Wydawaj mniej, niż zarabiasz.

Spraw, aby pieniądze, które masz, pracowały.

Bądź przygotowany na nieoczekiwane zdarzenia.

Niewątpliwie, powyższe 3 zasady muszą znaleźć odzwierciedlenie w każdym sensownym planie finansowym. Plan finansowy zawiera wiele elementów istotnych dla pełnego ujęcia zagadnień finansowych. W dobrym planie powinny znaleźć się następujące elementy:

Optymalizacja kosztów i przepływów finansowych. Opis majątku, czyli sytuacji finansowej, rozszerzony o miesięczne przepływy finansowe, pozwala rozpoznać strukturę majątku i strukturę wydatków. Dzięki temu można zoptymalizować koszty, zarówno zmieniając strukturę wydatków, jak i pomniejszając podatki.

Maksymalizacja dochodów to identyfikacja źródeł pochodzenia pieniędzy i poszukiwanie potencjału wzrostu. Możliwa jest również zmiana zarówno sposobu płacenia podatków, jak i wysokości płaconych podatków.

Optymalizacja parametrów bezpieczeństwa oznacza pogłębioną analizę ryzyka zarówno osobowego, jak i majątkowego. Ochrona ubezpieczeniowa życia, zdrowia, majątku, a także odpowiedzialności wobec osób trzecich jest tutaj głównym celem.

Wsparcie w sytuacjach kryzysowych oznacza stworzenie kapitału zapasowego określonego przy pomocy różnych formuł. „Emergency Capital” — nazywany u nas często jako „zabezpieczenie na czarną godzinę” — powinien być łatwo dostępny, i to w gotówce.

Zarządzanie długami. Restrukturyzacja zadłużenia jest zawsze możliwa i daje efekty przyspieszenia spłaty zobowiązań. Można zmienić przepływy finansowe i dzięki temu łatwiej i szybciej wyjść z zadłużenia. Restrukturyzacja zawsze powoduje wygospodarowanie nowych wolnych środków w miesięcznych przepływach.

Inwestycje „wieloterminowe”, czyli o różnych przedziałach czasowych (krótko-, średnio- i długoterminowe). Ponieważ trwają od kilkunastu miesięcy do kilkudziesięciu lat, najczęściej są traktowane jako osobne działania.

Zabezpieczenie emerytalne od najwcześniejszych lat. Uznawany społecznie model myślenia, że o emeryturze myśli się po czterdziestce, jest jednym z najbardziej szkodliwych społecznych przekonań. Zaplanowanie własnej emerytury jest konieczne, a ideałem jest sytuacja, w której rodzice planują emeryturę dzieciom. Im dłużej przygotowuje się emeryturę, tym mniejszy wysiłek finansowy jest potrzebny.

Priorytety i ograniczenia finansowe. To dopinająca plan finansowy część, która uruchamia właściwe działania. Kiedy plan finansowy jest gotowy, klient dokonuje rewizji, przeglądając listę priorytetów oraz możliwe przepływy finansowe. Dzięki temu ustala hierarchię działań i podejmuje decyzje wdrożeniowe.

Możliwe, że na pierwszy rzut oka wygląda to dla Ciebie skomplikowanie (choć w praktyce wcale nie jest), ale zastanów się, czy nie jest warto poświęcić trochę czasu na kluczową dla Twojego życia kwestię i po prostu zrozumieć ten temat, porozmawiać o pieniądzach i wdrożyć zmiany w swoim życiu? Wówczas odkryjesz, dlaczego w Twoim życiu finansowym:

Nie wydarza się to, co się nie wydarza? – Nie osiągniesz tego, czego nie chcesz osiągnąć. Jeśli nie planujesz zamożności – trudno będzie Ci ją zrealizować i uzyskać.

Wydarza się to, co się wydarza? – Skoro nie planujesz sam swoich finansowych spraw, to nie dziw się, że ktoś inny planuje swoje sprawy finansowe przy Twojej pomocy. Dlatego zdarza Ci się, że robisz to, czego nie planowałeś.

Nie wydarza się to, co ma się wydarzyć? – Być może marzysz czasem o czymś, ale nie przekładasz tego na plan działania. Żeby przebiec maraton, trzeba najpierw biegać dystans 1 km, potem 3 km, 5 km, 10 km itd. W finansach jest tak samo. Wtedy masz to, co ma się wydarzyć.

Wydarza się to, co nie ma się wydarzyć? – Zrób prosty test. Pokaż 3-latkowi szklankę na stole i powiedz: „Nie dotykaj tego”. Pierwsze, co dziecko zrobi, to wyciągnie ręce w tym kierunku. Dlatego że zaprzątnąłeś jego umysł właśnie tym obiektem. Skoro Twój umysł jest zaprzątnięty tylko myślami typu: „żeby nie stracić”, „żeby mnie z pracy nie wyrzucili”, to takie scenariusze realizujesz sam – mimo iż pozornie tego nie chcesz.

- dr Andrzej Fesnak - współorganizator akcji "Porozmawiajmy o Pieniądzach", wykładowca akademicki, European Financial Consultant, dziennikarz.

Artykuł pochodzi ze strony : porozmawiajmyopieniadzach.pl